Бизнесу угрожает не только прямой материальный ущерб (пожар, кража, порча имущества), но также и ущерб, связанный с компенсацией ущерба третьим лицам при осуществлении своей деятельности. Защитить здесь способно страхование гражданской ответствественности

В страховании ответственности существует огромное разнообразие видов страхования, которые способны защитить огромный спектр деятельности от претензий третьих лиц. Здесь можно назвать и профессиональную ответственность, когда страхуется ответственность при оказании различного рода услуг (аудит, консалтинг, экспертиза), ответственность видов деятельности, например, частных охранных организаций, ответственность товаропроизводителя, и, наконец, ответственность владельца нежилых помещений (ОВНП).

Данный вид страхования в первую очередь ориентирован на сегмент среднего и малого бизнеса, а также физических лиц, которые либо арендуют площади любого назначения (производственные, офисные или торговые), либо сдают их в аренду. В случае причинения вреда имущественным интересам третьих лиц, жизни и здоровью, финансовой устойчивости бизнеса может быть причинен значительный урон. Вот несколько примеров, которые освещались в СМИ. Так в 2016 г. в одном из торговых центров Сургута на посетителей упала люстра, в результате чего пострадало три человека. Также абсолютно не редкие случаи, когда в магазинах на покупателей падают подвесные потолки, клиент может не заметить и «пройти» сквозь стеклянную перегородку, можно поскользнуться на кафельном полу. В результате таких событий наносится ущерб здоровью третьих лиц. Но могут произойти и настоящие трагедии. Все мы помним ужасную трагедию в ночном клубе «Хромая лошадь» в Перми в результате пожара, когда погибло 156 человек, а получили травмы различной степени тяжести еще 78. Не менее страшный случай произошел в одном из торговых центров Екатеринбурга в 2013 г., когда погиб ребёнок в мебельном магазине от упавшего шкафа. Но все это касается причинения ущерб жизни и здоровью третьих лиц (посетителей, покупателей или клиентов). Однако можно причинить и материальный ущерб, например, в результате засора канализации кафе заливает помещения на нижерасположенных этажах, или в результате задымления или пожара портится имущество соседних магазинов. Продолжать перечень таких событий можно до бесконечности.

Ответственность — мужество иметь дело со всеми последствиями своих дел

Александр Круглов

Следует отметить что в рамках страхования ответственности владельцев нежилых помещений можно предложить два варианта страхования. Первый – минимальный, заключается в страховании ответственности, которая может наступить вследствие пожара. Второй – максимальный вариант, включает в себя уже ущерб вследствие пожара и иных причин. Здесь страховая компания несет ответственность абсолютно за любой ущерб, кроме исключений, который прописываются в правилах страхования. Сделано это с тем умыслом, что невозможно предугадать что может произойти, поэтому гораздо проще перечислить события, которые будут являться исключениями, и при наступлении которых в выплате страхового возмещения будет отказано.

Рассмотрим подробнее основные исключения, итак, не является страховым случаем следующее:

  • вред причинен за пределами территории страхования – в договоре страхования указывается конкретный адрес занимаемого помещения/здания, ответственность при эксплуатации которого застрахована;
  • страхователь либо знал, либо ожидал, что ему предъявят требования о возмещении вреда на момент заключения договора страхования;
  • вред причиненный в результате осуществления Страхователем деятельности, не входящей в Застрахованную деятельность.

Помимо вышеуказанных причин, существуют еще и стандартные исключения:

  • все что связано с военными действия, гражданской войной и прочими аналогичными событиями;
  • терроризм, в том числе и меры противодействия;
  • воздействие вредных веществ (асбест и асбестовая пыль, диэтилстирол, диоксины, формальдегид, свинецсодержащие краски, электромагнитные поля, ГМО);
  • воздействие и присутствие вируса иммунодефицита человека (ВИЧ), препаратов на базе крови;
  • генетические последствия;
  • умышленные противоправные действия либо бездействие Страхователя;
  • факты недобросовестной конкуренции;
  • воздействие ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
  • факты клеветы, оскорбления, причинения вреда чести и достоинству, распространения порочащих или унижающих достоинство сведений, нарушения прав личности на неприкосновенность частной жизни;
  • оказание, либо наоборот, неоказание Страхователем медицинских услуг, квалифицированной медицинской помощи;
  • убыток причинен в связи с незаконными действиями (бездействием) органов государственной власти, местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам;
  • вред причиненный работнику Страхователя;
  • требование о возмещении предъявлено в связи с неплатежеспособностью и (или) банкротством Страхователя.

Далее разберем пошагово, эксплуатацию каких помещений возможно застраховать, кто может выступать Страхователем и какие существуют нюансы, о которых важно помнить и обращать на них внимание.

В рамках программы возможно выделить следующие типы помещений/зданий: офисные, торговые (включая складские помещения, расположенные непосредственно в торговом здании), смешанные (офисные или торговые), торгово-развлекательные комплексы, а также образовательные учреждения (детские сады, школы), лечебные учреждения (поликлиники, больницы), интернаты, дома престарелых.

Страхователями могут выступать как собственники, так и арендаторы/субарендаторы, причем это могут как юридические лица, индивидуальные предприниматели, так и физические лица, в собственности которых может находиться коммерческая недвижимость. Соответственно Выгодоприобретателями могут быть следующие:

  • посетители (покупатели, клиенты);
  • третьи лица вне пределов здания и их работники;
  • третьи лица (соседи) и их работники вне пределов помещения на территории здания и прилегающей к нему территории;
  • субарендаторы (в случае повреждения их имущества, имущества взятого в субаренду);
  • собственник имущества — в части конструктивных элементов арендованного здания, где находится арендованное помещение.

Очень важно чтобы в договоре страхования были указаны все лица, имеющие отношение к эксплуатации этого помещения/здания. Например, если Страхователем и одновременно застрахованным лицом будет выступать только собственник, то при причинении ущерба третьим лицам, страховая компания вправе будет предъявить встречный иск к виновной стороне, которой может быть и арендатор. На практике, более продвинутые Страхователи в договоре указывают всех заинтересованных лиц в качестве застрахованных и тем самым экономят. Либо существует вариант и индивидуального страхования, когда каждая из сторон, будь то собственник, арендатор или субарендатор, заключают отдельные договоры страхования.

Безусловно интерес представляет цена вопроса такого договора. На самом деле это абсолютно доступный вид страхования. Стоимость полиса находится в прямой зависимости от размера площади помещения/здания, чем площадь больше, тем стоимость полиса выше. Минимальная же страховая сумма составляет 500 тысяч рублей, а потолок уже устанавливается исходя из целесообразности либо иных причин. Так, например, при страховании торгового помещения площадью не более 500 квадратных метров на минимальную страховую сумму 500 тысяч рублей, стоимость договора страхования составит всего 2350 рублей, что согласитесь, абсолютно необременительно для любой предпринимательской деятельности.

Таким образом, за сравнительно небольшую страховую премию возможно реально защитить себя от претензий третьих лиц, которым может быть нанесен ущерб при эксплуатации коммерческой недвижимости.

22.04.2017 23:01   ТРЕТЬИ ЛИЦА 4   АРЕНДА 4   ОФИС 2   ТОРГОВЫЙ ЦЕНТР 4   МАГАЗИН 4