Раневскую однажды о чём-то попросили: — Вы ведь добрый человек, вы не откажете. — Во мне два человека, — ответила Фаина Георгиевна. — Добрый не может отказать, а второй может. Сегодня как раз дежурит второй. Андеррайтер всегда находится в «шкуре» второго!

Работа андеррайтера заключается не только в согласовании условий страхования, но также и в отсеивании нежелательных для компании рисков. Кто-то из продавцов обижается, что ему отказали, но по своей сути, андеррайтер является своего рода фильтром, который пропускает желательных клиентов и отсекает ненужный сегмент.

Разберем на конкретной ситуации, чем обусловлен отказ в приеме риска на страхование. Итак, обратился клиент с запросом по страхованию гражданской ответственности автоэвакуаторов. Параметры сделки:

  • ранее клиент страховался в компании «Северная казна»;
  • в парке насчитывается 15 автоэвакуаторов;
  • страховая сумма на договор – 15 млн рублей;
  • лимит ответственности на одно транспортное средство – 3 млн рублей;
  • безусловная франшиза – 50 тыс. рублей;
  • территория страхования – УрФО, Москва, Санкт-Петербург;
  • премия у предыдущего страховщика – 12 тыс. рублей за один эвакуатор.

Теоретически заключить такой договор возможно в рамках страхования гражданской ответственности товаропроизводителя за качество производимых товаров, выполняемых работ или услуг. В этом случае будет возмещаться ущерб, связанный с некачественным оказанием услуг. Например, при эвакуации транспортного средства ему был нанесен ущерб: сколы, царапины, повреждение стеклянных элементов и пр. Дополнительно можно расширить страховое покрытие за счет страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. Примером здесь могут быть ситуации, когда при перевозке автомобиль может потерять крепления и повредить рядом проезжающие транспортные средства. Или эвакуация автомобиля с пассажиром внутри: как неоднократно показывали по телевидению случаи с детьми в салоне, которым может быть нанесен вред жизни или здоровью, причем моральный ущерб здесь не покрывается.

С одной стороны, вроде как неплохой договор – премия составляла 180 тыс. рублей. Но вот как быть с выплатами, какова вероятность получить убытки по данной сделке?

Всем известную фразу Леонида Ильича Брежнева — «экономика должна быть экономной», следовало бы дополнить фразой «и прибыльной»! Страховая компания не благотворительная организация. Своей целью, как и все коммерческие организации, преследует извлечение прибыли, и, соответственно, премии по договору должно хватить не только на потенциальные выплаты, на покрытие расходов Страховщика, но еще и должна остаться прибыль. Учитывая, что данный вид страхования является добровольным, у страховой компании есть все основания на отказ в заключении договора, если какие-то параметры сделки ее не устраивают.

Рассмотрим аргументы, которые сперва касаются экономических параметров договора. Если мы предположим, что эвакуаторы работают в сутки всего лишь одну смену и на эвакуацию требуется один час, то соответственно в сутки по самым скромным оценкам перевозится 120 транспортных средств, что в год составляет 43 800 единицы! При таком количестве перевозок очень вероятны ситуации, когда при эвакуации транспортным средствам может быть нанесен ущерб: сотрудник компании был не в настроении и халатно отнесся работе — в итоге был причинен ущерб; поломка механизмов эвакуатора привела к аварии; ДТП — где пострадал и сам эвакуатор, и его груз и прочие ситуации. И франшиза здесь может не спасти, ведь перевозить можно как ржавое «ведро», так и очень дорогой автомобиль.

А если мы вспомним условия задачи – наш клиент занимается еще и междугородними перевозками. Что это означает? Вероятность получить на трассе повреждение еще выше: от удара камнем от проезжающей мимо фуры, до «тотала», когда груз может быть полностью уничтожен. Именно по этой причине мы не принимаем на страхование перевозки транспортных средств автоэвакуаторами на расстояния более 100 км, так как, легко представить, что после такой перевозки груз будет не в лучшем состоянии.

Другие аргументы против касаются процесса урегулирования убытков, что также немаловажно для страхователя. Предположим мы заключили такой договор, клиент спокойно работает, эвакуирует…, и, происходит убыток, например, в результате ДТП. Как, и с помощью каких средств, возможно понять, что ущерб перевозимому грузу был причинен именно здесь и сейчас, а не ранее? Может быть эвакуируемый автомобиль был уже поврежден и вины нашего страхователя в этом нет? Здесь и кроется подвох, заключающийся в том, что, во-первых, крайне сложно доказать что ущерб произошел именно здесь и сейчас. Второй подвох заключается в том, что страховая компания, заключив такой договор, всегда может воспользоваться этим аргументом и отказать в выплате. В итоге такой договор страхования превращается в простую бумажку с печатью, за которой реальной выплаты нет и никогда не последует. Именно по этим причинам, основываясь на таких умозаключениях и было принято решение в отказе приема рисков страхования гражданской ответственности автоэвакуаторов. Порядочный страховщик не может позволить себе роскоши в заключении «фейковых» договоров страхования. Так как все это может впоследствии ударить по самой компании, поэтому целесообразнее отказать!

05.02.2017 15:14   ОТКАЗЫ 4   ОТВЕТСТВЕННОСТЬ 4   АНДЕРРАЙТИНГ 7