Рынок страхования имущества юридических лиц характеризуется острой конкурентной борьбой, которая зачастую сводится к демпингу. С одной стороны для страхователей это благо – экономия на премиях, а с другой – высока вероятность отказа в выплате.

Конкуренция на рынке это всегда хорошо! Причем совсем не важно что это за рынок – страхования или потребительских услуг и пр. Конкуренция заставляет компании повышать уровень сервиса, клиентоориентированности, разрабатывать новые продукты, в каких-то случаях снижать цены на свои услуги/продукцию/работы. Однако часто в конкурентной борьбе доходит дело до демпинга, когда потребителю предлагается якобы товар/работа/услуга аналогичного качества, но в разы дешевле.

Аналогичным образом обстоят дела и при страховании имущества юридических лиц. Ряд страховых компаний, которые, как правило, малоизвестны широкому кругу потребителей, либо небольшие по объемам сборов премий, предлагают своим клиентам тарифы на порядок ниже, чем крупные, устойчивые игроки.

Например, из последних котировок, на страхование заявлялось здание торгового центра, стоимостью 90 млн рублей. Абсолютно рыночный тариф колеблется в пределах 0,075-0,1%, т.е. премия в пределах 67,5-90,0 тысяч рублей. Клиенту же одной из страховых компаний был предложен тариф 0,025% или 22,5 тысячи рублей. Много это или мало, проиллюстрируем на примере.

Так для предпринимателя, который сдаем помещения в аренду для размещения магазина на первых этажах при стоимости имущества в районе 10 млн рублей абсолютно приемлемой является страховая премия в размере около 30 тысяч рублей! Здесь цена договора страхования полностью адекватно тому объему ответственности, который берет на себя страховая компания. Для страхователя эта цена также доступна, и вполне укладывается в его экономику, ведь в месяц всего получается 2,5 тысячи рублей, что ниже даже чем коммунальные платежи.

При страховании тех же самых торговых центров высока вероятность возникновения небольших убытков, как правило, это прежде всего протечки воды из соседних помещений и суммы таких убытков уже могут исчисляться десятками тысяч рублей, т.е. премия по такому договору страхования (22,5 тысячи рублей) не в состоянии компенсировать даже один мелкий убыток, который по практике для такого рыночного сегмента колеблется в пределах 50-100 тысяч рублей. Не следует при этом забывать и о крупных убытках. За последнее время в СМИ проходила информация о полном уничтожении при пожаре торговых центрах в Москве и Казани, а это уже 100% убыток. Если очень грубо прикинуть, то чтобы выплатить 90 млн рублей, при тарифе 0,025% следует застраховать 4000 объектов, что просто нереально! Возникает вполне резонный вопрос, страховая компания, которая демпингует на рынке для чего это делает?

Нечестная конкуренция: продавать дешевле, чем кто-либо еще.

Ралф Харрис

Здесь может быть несколько причин. Первая заключается в том, что компания работает «с колес», т.е. за счет кэша, обеспечивается выполнение текущих обязательств компании, в частности выплаты, заработная плата, аренда и пр., при этом никакие резервы на будущие выплаты не формируются. Вторая причина может быть связана с тем, что страховая компания выставлена на продажу, и чтобы новому собственнику продемонстрировать большой страховой портфель его всевозможными способами увеличивают, так как чем больше у компании клиентов и договоров страхования, тем она стоит дороже. Третья причина заключается в самоуправстве сотрудников страховой компании на местах, когда они, не имея на то полномочий, в целях выполнения планов по продажам на свой страх и риск заключают договоры страхования с демпинговыми тарифами. Для страхователей все это может закончиться вполне плачевно: при наступлении страхового события в выплате страхового возмещения по абсолютно разным надуманным обстоятельствам будет отказано, или же еще проще, такая страховая компания может и вовсе прекратить свою деятельность, либо у нее будет отозвана лицензия из-за плохих финансовых показателей.

В качестве рекомендации для страхователей можно сформулировать следующее: не стоит вестись на низкую цену! Ведь если перенести эту ситуацию на бытовой уровень, то покупая самую дешевую колбасу в магазине, сделанную «из бумаги», а не из мяса, потребитель априори понимает, что она низкого качества. Так и в страховании, заключая договор по демпинговому тарифу, который ниже среднерыночного, можно столкнуться с тем, что на руках будет просто бумага с печатью, не гарантирующая абсолютно никакой страховой защиты.

17.06.2017 19:03   АНДЕРРАЙТИНГ 7   ИМУЩЕСТВО 6