Вариантов сохранения и сбережения капитала для физических лиц существует достаточно большое количество. Одним из популярных и набирающих оборотов, в последнее время, видов страхования выступает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Наиболее востребованным продуктом для населения с точки зрения размещения свободных денежных средств являются банковские депозиты, у которых существуют безусловные плюсы:

  • понятная доходность вклада, которая определена при его размещении;
  • быстрая и недорогая возможность забрать средства до окончания срока;
  • величина дохода зависит от времени размещения средств;
  • гарантии государства на сумму до 1,4 млн руб.

Из минусов можно назвать низкую доходность. Так крупнейший банк страны, не будем называть его название, предлагает доходность от 5,0 до 6,23% в год. Это очень мало! Инфляция за 2016 год в России составила 5,4%, т.е. доход от размещения средств на депозите всего лишь способен защитить денежные средства от обесценивания и не более. Следует при этом учитывать, что реальная инфляция в стране выше и, соответственно, реальный доход будет еще ниже.

Альтернативой банковским депозитам выступает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – продукт, предлагаемый страховыми компаниями. Как ни странно, сейчас, наиболее активно ИСЖ предлагают своим клиентам банки. Почему они это делают? Во-первых, в сложных экономических реалиях, банки резко сократили объемы кредитования, как населения, так и юридических лиц, и дополнительные ресурсы, а именно вклады, которые являются для банков пассивами, им просто не нужны. Во-вторых, банки получают от страховых компаний существенное комиссионное вознаграждение, и, следовательно, имеют возможность заработать на страховых компаниях. Для клиентов же банков — ИСЖ является прекрасной альтернативой вкладам.

Разберем нюансы ИСЖ. Страхователем является физическое лицо не моложе 18 лет. Застрахованным лицом может являться сам Страхователь, либо иное лицо, но важно учитывать при этом его возраст: для различных программ на момент заключения или окончания договора ограничение по возрасту составляет от 75 до 85 лет. Получить денежные средства по окончанию срока действия договора может как сам Страхователь, так и другое лицо, которое будет прописано в самом договоре страхования.

Заключить договор страхования возможно на срок от 3-х до 7 лет. При этом следует для себя понимать, для чего и с какой целью размещаются денежные средства. Если в ближайшей перспективе не планируются какие-либо крупных расходы, то, конечно же, имеет смысл заключить такой договор на более долгий срок, с тем чтобы получить повышенный доход. Также следует помнить, что налоговый вычет можно оформить при сроке страхования от пяти лет, а это сразу обеспечит доходность до 15600,00 рублей при размещении 120 тыс. руб. (13% доход).

Так как ИСЖ является страховым продуктом, то в договоре указываются страховые риски:

  • дожитие Застрахованного лица до указанной даты (риск – Дожитие);
  • смерть Застрахованного лица от любой причины, либо только в результате несчастного случая.

По окончании действия договора страхования, осуществляется выплата в размере 100% от страховой суммы и бонус (инвестиционный доход). В случае смерти Застрахованного лица выплата осуществляется в размере фактически уплаченных страховых взносов, а также инвестиционный доход на дату заявления о страховом случае.

В большинстве страховых компаний существуют ограничения на приеме определённых категорий лиц: это инвалиды I и II группы, лица, страдающие психическими заболеваниями, больные СПИДом и ВИЧ, и граждане, состоящие на учете в специализированных диспансерах.

В зависимости от программ страхования, страховой взнос оплачивается либо сразу при заключении договора страхования (единовременно), либо в рассрочку – ежегодно.

При заключении договора страхования, клиенту предоставляется право выбора направления инвестирования денежных средств. Это может быть:

  • российский фондовый рынок без ограничений, либо же какое-то конкретное направление: металлургия, нефтегазовый сектор, электроэнергетика, телекоммуникации, финансы, потребительский рынок;
  • фондовые рынки других стран (США, германии, Китая, стран Азии, развивающихся стран);
  • нефть;
  • драгоценные металлы.

Величина инвестиционного дохода зависит от динамики изменения стоимости активов, составляющих конкретное направление. И в отличие от банковских депозитов, стоимость активов и соответственно величина прибыли меняется со временем, под влиянием рыночных факторов.

Инвестиционный доход в момент окончания программы зависит от доходности базового актива к моменту окончания программы и значения коэффициента участия, который зависит от ситуации на финансовых рынках и срока договора и изменяется ежемесячно. Большинство страховщиков ежемесячно или ежеквартально рассылают по своим клиентам информацию о значении этого коэффициента. В целом ни один страховщик не может гарантировать получение высоких доходов, но, по оценкам специалистов крупных страховщиков, предлагающих данные продукты, он может достигать от 15% в год и выше.

Резюмируем преимущества ИСЖ:

  • 100% гарантия сохранности вложенных средств;
  • прозрачность и гибкость программ ИСЖ позволяет клиентам следить и управлять своими инвестициями;
  • отсутствует необходимость отслеживать происходящие изменения на фондовом рынке.

Еще об одном бонусе ИСЖ следует написать подробнее. В момент заключения договора страхования право собственности на денежные средства переходит к страховой компании. Соответственно это уже не имущество Страхователя и поэтому эти средства невозможно ни арестовать по решению суда, также они не могут быть конфискованы, при разводе супругов они не подлежат разделу. В случае если страхователь оказывается в указанных выше сложных жизненных ситуациях, ИСЖ может выступать как одним из способов защиты и сохранности своего имущества.

Важно иметь в виду, что при досрочном расторжении договора страхования, часть премии удерживается страховой компанией. Например, при заключении договора на пять лет и при его расторжении через год, будет удержано 36% от первоначально оплаченной суммы, а при расторжении на четвертом году действия договора – уже всего 7%.

Таким образом, инвестиционное страхование жизни следует рассматривать не как замену банковским вкладам, а как альтернативный способ получения дополнительного дохода. При заключении договора ИСЖ следует помнить о том, что об этих средствах следует попросту «забыть» на срок действия договора страхования. При этом существует высокая степень вероятности получить повышенный доход, который будет автоматически увеличен за счет получения налогового вычета при страховании на срок от пяти лет.

30.03.2017 19:26   ДОХОД 1   ВКЛАД 1   ИСЖ 2   ЖИЗНЬ 9