Заключению договора страхования жизни предшествует решение о самой идее сбережений. Делать накопления или нет, если да, то как и с кем, и, самое главное, в каком размере.

Большинство нашего населения до сих пор имеет слабое представление о возможностях, которые может предоставить страхование в плане сбережения денежных средств. Зачастую опыт страхования ограничивается ОСАГО. Чуть более продвинутые пользователи уже прибегают к ипотеке, КАСКО, страхованию имущества. Но изначально, страхование рассматривалось именно как способ накопления плюс защита от непредвиденных ситуаций. Речь идет о страховании жизни: накопительном, страховании на дожитие, инвестиционном страховании, ритуальном и пр.

Страхование жизни во всех формах своего проявления может рассматриваться как альтернатива банковским вкладам: это и более высокий доход, и возможность получения налогового вычета, гарантированность в сохранности вложенных средств, страховая защита. О всех плюсах страхования жизни, более подробно можно будет ознакомиться в последующих постах.

Решению застраховать свою жизнь предшествует важный шаг, связанный с осознанием потребности в самой возможности накоплений. На этой стадии и появляется вопрос: копить или не копить?

Осознание важности сбережений приходит с возрастом и, как правило, уже довольно в зрелом. Но чем позже принято это решение, тем меньшая сумма будет накоплена. Ситуации в жизни могут возникнуть разные и без сбережений (накоплений) будет очень тяжело не только в зрелом возрасте, но и в самом расцвете сил…

Очень часто, когда предлагаешь очередному клиенту подумать о возможности застраховать свою жизнь, путем заключения накопительного договора на пять, десять или двадцать лет, возникает возражение: зачем я буду копить, если через несколько лет все эти деньги обесценятся.

Такое возражение свойственно не только потенциальным клиентам, но даже сотрудникам страховых компаний, моим коллегам, которые далеко не профаны в страховании, но от которых тоже довольно часто можно услышать такое мнение.

Первый аргумент в пользу накоплений: если не начать копить деньги сегодня, ты их не накопишь ни через пять, ни через десять лет. Не поставив цель сейчас, ты ее не достигнешь и завтра!

Находясь в молодом возрасте, как-то особо не задумываешься, что будет через пять лет, не говоря уже о более серьезных сроках, либо даже по достижении пенсионного возраста. Хочется красиво жить, иметь хорошую машину, квартиру и т.п. Банки таких «пассажиров» хорошо подсаживают на кредитные продукты. И вот уже перед нами не счастливый обладатель своей мечты, а по сути «крепостной» какого-то банка, который ежемесячно судорожно ищет деньги, чтобы покрыть свои расходы. Думаю, таких печальных примеров масса у каждого…

Поэтому крайне важно грамотно планировать свои потребности и расходы. Кредиты не должны отнимать более 20% доходов, сберегать же рекомендуют те же самые 20%, т.е. примерно 1/5 своего дохода, а вот уже варианты вложений отличаются кардинально.

Цель накопления в денежном эквиваленте можно сформулировать двумя способами. Определиться либо с суммой, которую планируешь получить через определенный срок. Либо от обратного, какую сумму в месяц или в квартал возможно безболезненно выделить на накопление.

Например, три года назад в моем ежемесячном балансе появилась свободная сумма в пределах 2000-3000 рублей. Заключив договор накопительного страхования жизни на 25 лет я гарантированно получу 600 000,00 рублей, причем это без учета дополнительного дохода и индексаций, с учетом которых на текущую дату выплата уже составляет 846 000,00 рублей и с каждым годом она будет только увеличиваться. Две-три тысячи рублей в месяц – сравнительно небольшая сумма, которую абсолютно безболезненно можно найти в своем бюджете. Эти средства можно просто прогулять, потратить на какие-то пустяки, а можно отложить и спустя годы получить уже вполне приличные деньги.

Безусловно, откладывать можно и с помощью банковского вклада. Но основной минус заключается в том, что, во-первых, сколько в банк отдашь, столько и получишь плюс проценты и не рублем больше. Сберегая же с помощью страхования жизни можно дополнительно застраховать себя и от несчастного случая на весь период действия договора страхования, тем самым в случае получения травмы также получить дополнительные средства. Еще один недостаток банковского вклада, на мой взгляд, заключается в отсутствие обязательного графика платежей, т.е. захотел пополнил вклад, не захотел не пополнил. В страховании же, присутствует график платежей, который уже дисциплинирует и заставляет его придерживаться. Третий недостаток: при самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например, в случае смерти, наследники смогут получить сумму вклада и не более. По договору страхования жизни возможно получить всю страховую сумму, даже если она и не полностью еще оплачена.

Наиболее оптимальным является вариант диверсификации своих вложений. Определив для себя сумму ежемесячных отчислений, половину сохранять с помощью банковского вклада, вторую же отдать в страховую компанию. Тем самым накопления в банке будут считаться краткосрочными – для покрытия неотложных нужд в краткосрочном периоде. Вторая половина – долгосрочные инвестиции — через страхование жизни.

В заключении подчеркну, что не надо бояться делать сбережения. Кто не отложил свободные денежные средства сегодня, никогда не увидит их в будущем!

05.01.2017 19:10   НАКОПЛЕНИЯ 1   ИНВЕСТИЦИИ 1   ЖИЗНЬ 9