Кто-то из известных людей сказал следующее: «Большая часть несчастных случаев происходит совершенно случайно!» Однако не стоит в своей жизни полагаться только на случай. Поможет здесь личное страхование.

Одним из самых простых и доступных для понимания страховых продуктов является страхование от несчастных случаев физических лиц. Данный вид страхования является «первым шагом» к страхованию жизни в ее классическом понимании, т.е. уже к построению эффективной защиты на долгие годы.

Итак, одна из программ страхования называется Фортуна «Классика». Страхователем здесь могут выступать как физические дееспособные лица, так и юридические лица, заключающие такие договоры в пользу третьих лиц.

Первый момент, на который следует обратить внимание, это возраст застрахованного лица. По Программе, как в принципе и у других страховых компаний, нельзя страховать детей младше одного года и взрослых, старше 70 лет на момент окончания договора страхования. Нельзя застраховать одного ребенка, просто в договоре обязательно должно фигурировать лицо старше 18 лет. Также по Программе невозможно застраховать группу детей или многодетную семью, где более 4-х детей. Но опять-таки, для этого существуют другие продукты, например, коллективные программы страхования.

Очень важно понимать кого назначать Выгодоприобретателем, т.е. лицо которое получит страховое возмещение. Им может быть и сам Страхователь, если договор заключен в его пользу. При страховании детей – это их законные представители, наследники, опекуны. Возможен и такой вариант, что выплату при страховом случае может получить и не сам застрахованный. Но по закону такая ситуация возможна только с письменного согласия на то Застрахованного лица. В противном случае это нарушает ГК РФ и, по большому счету, является мошенничеством.

От чего же защищает данная Программа? На случай каких событий возможно застраховаться? Это тройка классических рисков:

  • смерть в результате несчастного случая;
  • инвалидность I, II, III группы, категория «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая;
  • телесные повреждения, т.е. риск травмы.

Под несчастным случаем следует понимать такое событие, которое произошло независимо от воли Страхователя/Застрахованного лица/Выгодоприобретателя. Иными словами, это внешнее воздействие на Застрахованное лицо, которым могут быть также и противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты, и которые влекут за собой нарушение здоровья, трудоспособности или даже смерть Застрахованного лица и не является следствием заболевания или медицинских манипуляций.

К последствиям несчастного случая можно отнести следующие события:

  • травму;
  • отравления химическими веществами и ядами, причем отравление ботулизмом также попадает под данную категорию;
  • удушье, утопление;
  • переохлаждение организма, анафилактический шок.

Часто от потенциальных клиентов можно услышать такое возражение, да со мной никогда ничего подобного не произойдет и т.п. Но бывают настолько страшные и не предсказуемые события, от которых становится не просто страшно, но которые заставляют по-другому взглянуть на жизнь. И, поверьте, если вы задумаетесь, то наверняка вспомните, с одной стороны нелепое событие из жизни окружающих, но которое привело к травме или даже смерти. В институте где я раньше преподавал, трагедия случилась с коллегой дома: женщина вешала полку для книг – упала и получила смертельную травму головы. С другой коллегой чуть не произошло несчастье на природе – укусила оса, и как оказалось, была сильнейшая непереносимость организмом осиного яда. И этот печальный перечень можно продолжать и продолжать… Поэтому крайне важным и актуальным является страхование от подобного рода рисков.

Еще одним важным моментом, на который следует обратить внимание, это занятие спортом. По умолчанию подразумевается, что на стандартных условиях Застрахованное лицо может заниматься любительским спортом или подвижными играми, причем такие занятия не должны быть связаны с извлечением дохода. Также страховые компании предусматривают и категорию «спорт» — куда относятся занятия любительским спортом или подвижными играми, но, в том числе и в спортивных секциях и/или соревнованиях. Например, это может быть бокс, боевые искусства, спортивное ориентирование, конный спорт или туризм 1-3 категории сложности. Причем если договор страхования заключается в отношении спортсмена, то всегда поинтересуйтесь списком исключений, т.е. при занятиях каким видом спорта страховая компания ответственности не несет. Либо страхование возможно, но уже на каких-то сугубо индивидуальных условиях.

Далее следует определиться со сроком действия Договора страхования, который возможно заключить на 12 месяцев, или на меньший период: от 1 до 27 дней или 1 месяц.

Программой предусмотрено семь вариантов величины страховой суммы: 30 000, 50 000, 80 000, 100 000, 150 000, 200 000 и 300 000 рублей. Обращаю внимание, что страхование на большие суммы возможно, но на других условиях, о чем подробно будет изложено в следующих постах. Предусмотрено и ограничение, что по нескольким договорам страхования, ответственность по риску «травма» не должна превышать 1 000 000 рублей.

Каким же образом осуществляются выплаты?

В случае смерти наследники Застрахованного лица или Выгодоприобретатель (если это иное лицо чем Застрахованный) получат 100% от страховой суммы. Если Выгодоприобретателем является само Застрахованное лицо, то его наследники смогут получить выплату только через полгода, когда официально вступят в наследство. По-другому просто быть не может, и на надо при этом винить страховую компанию в задержках.

При наступлении инвалидности, предусмотрены следующие выплаты:

  • I группа инвалидности, категория «ребенок-инвалид» — 100% от страховой суммы;
  • II группа инвалидности – 80%;
  • III группа инвалидности – 60%.

При телесных повреждениях (травме) – в процентах от страховой суммы на основании «Таблицы выплат». Важно помнить, что в период действия договора страхования выплаты не могут превысить общий размер страховой суммы. Таблица выплат является обязательным приложением к Правилам страхования и Страховщик обязан предоставлять данный документ при заключении договора страхования.

Ответственность по полису круглосуточная (24 часа), действует на территории всего мира, кроме зон, на которых официально объявлены чрезвычайное положение или военные действия. Что на самом деле очень удобно, так как можно быть застрахованным и дома, и находясь в отпуске, как на территории России, так и любой другой страны.

При заключении договора страхования следует уточнить, когда он вступает в силу. Как правило, это с 00 часов следующего дня за днем оплаты премии. Но обязательно обратите внимание, присутствует ли временная франшиза по риску «травма». Например, может быть установлена временная франшиза равная 7 дням, т.е. если пострадавший обратится с травмой в период 1-7 после заключения договора, то ему откажут, так как очевидно, что, с высокой степенью вероятности, травма уже была на момент заключения договора.

Крайне важно ознакомиться со списком событий, которые являются не страховыми, а также какие категории граждан не подлежат страхованию. Поскольку данный перечень является, как правило, общим для всех компаний, то вынесем это отдельным постом.

При наступлении страхового события Застрахованное лицо либо Страхователь обязано уведомить Страховщика в период до 30 дней, если иной срок не установлен договором. И конечно же следует своевременно обратиться в лечебные учреждения. По окончании лечения со всеми документами (справки, снимки и пр. – исчерпывающий перечень документов содержится в Правилах страхования) обратиться в страховую компанию за выплатой.

После предоставления последнего запрашиваемого документа Страховщик в течение 15 дней принимает решение о признании события страховым, и еще 10 дней берет на перечисление страховой выплаты на предоставленные реквизиты.

В страховании от несчастных случаев на самом деле не так много «подводных» камней. Повторим, что важно себе уяснить: кого страхуем, от чего, где действует договор, когда он вступает в силу, установлена или нет временная франшиза, за что не несет ответственность Страховщик, и куда бежать и что делать при наступлении страхового события. Берегите себя!

21.01.2017 11:28   ЗДОРОВЬЕ 10   ДЕТИ 2   СПОРТ 1