Жизнь бесценна! В каких-то случаях её стоимость определяется государством и регламентируется законами или же решение о том, сколько она стоит принимается индивидуально самим человеком. На какие же факторы следует обратить внимание?

Одним из фундаментальных моментов в страховании жизни или при страховании от несчастного случая, является вопрос о том, как оценить и сколько стоит человеческая жизнь. Безусловно, человеческая жизнь бесценна, но если речь идет о страховании как финансовом механизме, то существует ряд нюансов, которые любая страховая компания рассматривает, страхуя того или иного человека – своеобразный скоринг, наподобие того, что используют банкиры при выдаче кредита.

Во-первых, при рассмотрении этого вопроса следует разграничить обязательные и добровольные виды страхования. Так, по ряду обязательных видов, которые регулируются федеральными законами, жизнь человека уже оценена, причем на весьма приличные суммы:

— обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — максимальный размер выплаты при возмещении вреда жизни или здоровью в результате ДТП составляет 500 000,00 рублей;

— обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков пассажиров (ОСГОПП) — в случае причинения вреда жизни потерпевшего страховая выплата равна страховой сумме, которая должна составлять не менее чем 2 025 000,00 рублей (по данному виду покрываются перевозки железнодорожным транспортом, самолеты внутренних и международных линий и вертолеты, автобусные перевозки, морской и речной транспорт, городской электрический транспорт (трамваи, троллейбусы, легкое метро и монорельс);

— обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ОС ОПО) – 2 000 000,00 рублей в случае смерти и дополнительно 25 000,00 рублей – расходы на погребение;

— в рамках ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций (террористический):

— предусмотрена выплата единовременного пособия членам семей граждан, погибших в результате чрезвычайной ситуации, в размере 1 000 000,00 рублей на каждого погибшего в равных долях каждому члену семьи, а также предусмотрена компенсация расходов на погребение;

— гражданам, получившим в результате чрезвычайной ситуации вред здоровью: тяжкий вред или средней тяжести вред — в размере 400 000,00 рублей на человека, легкий вред – 200 000,00 рублей на человека).

— обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа пилотируемого воздушного судна — страховая сумма на каждого члена экипажа устанавливается в размере не менее чем 1 000 000,00 рублей;

— в рамках обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, сотрудников МВД, Государственной противопожарной службы, Органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждений уголовно-исполнительной системы — страховая выплата — 2 337 352, 50 рублей и единовременное пособие в размере 3 000 000,00 рублей;

— в рамках ежемесячной компенсации иждивенцам по потере кормильца-военнослужащего:

  • одному члену семьи – 7 754,00 рублей;
  • двум членам семьи – 5 169,00 рублей каждому;
  • трем членам семьи – 3 877,00 рублей каждому;
  • четырем членам семьи – 3 101,00 рублей каждому;
  • пяти членам семьи – 2 585,00 рублей каждому.

— в рамках трудовой пенсии по случаю потери кормильца:

  • круглым сиротам – 4 383,59 рублей в месяц (на каждого ребенка);
  • другим нетрудоспособным членам семьи – 2 191,80 рублей в месяц (на каждого нетрудоспособного члена семьи).

— в результате несчастного случая на производстве (Фонд Социального Страхования) — 1 000 000,00 рублей.

Следует отдать должное государству: в случае смерти или вреда здоровью, по указанным выше причинам, выплачиваются значительные денежные средства, либо самому пострадавшему, либо его законным наследникам.

Второй аспект заключается уже в рассмотрении этого вопроса с позиций добровольного страхования. Здесь размер страховых сумм значительно ниже: и страховые компании на меньшую сумму оценивают жизнь человека, да и сами страхователи тоже не готовы себя дорого оценивать.

С позиций Страховщика (страховой компании), как правило, жизнь человека оценивается исходя из доходного метода, т.е. из величины максимального дохода в год. Сколько человек получает денег, столько он и стоит. Данный принцип базируется на основополагающем постулате страхования: страхование не способ обогащения или наживы, а механизм возврата материального положения на тот уровень, который находился до наступления ущерба. Поэтому если человек зарабатывает 500 000,00 рублей в год, то это максимальная сумма, на которую он и может страховаться.

С позиций клиента страховой компании (Страхователя), определение страховой суммы зачастую идет не от сумм компенсации возможных потерь, а от принципа «сколько не жалко» заплатить Страховщику. Например, бывает вмененное страхование, когда кто-то заставляет заключить такой договор. Как вариант, страхование детей от несчастного случая, которые принимают участие в различного рода спортивных соревнованиях. Организаторы таких мероприятий не допустят ни одного ребенка без наличия страхового полиса. Но при этом страховую сумму не регламентируют. И вот тут, что называется, родители отрываются по полной программе. Страхуют своих чад на самый минимум, как правило, это 30 000,00 рублей. В среднем полис на такую сумму и на краткосрочный период (до месяца) стоит в пределах 800,00 рублей. Что обусловливает мотивацию родителей страховать своих детей на такие суммы? Это и жадность (не готовы выделить на страхование большую сумму), и непонимание экономики страхования.

Не будем говорить о самом страшном — смерти, когда выплата может составить 100% от страховой суммы, рассмотрим ситуацию получения какой-либо травмы. В этом случае такой нерадивый (экономный) родитель получит выплату всего до нескольких тысяч рублей. И все! Хватит ли такой суммы на компенсацию за потраченные деньги на лечение, медикаменты, может быть и транспортные услуги, или потерю дохода при нахождении на больничном – конечно же нет. Речь не идет о том, что на травме своего ребенка можно заработать, но ведь находясь на больничном, не все смогут получить от своего работодателя 100% заработка. А если это самозанятый, как сейчас модно называть предпринимателей, гражданин. Кто ему компенсирует потенциальные убытки. Никто!!!

Подобная ситуация возникает, и когда работодатель страхует своих сотрудников от несчастного случая. Например, граждане, являющиеся сотрудниками ЧОПов, подлежат обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных или охранных действий (страхование сотрудников ЧОПа). И такие договоры заключаются массово, но вот на какие суммы… Жизнь сотрудника охранного предприятия, как правило, оценивается не выше 10 000,00 рублей. Согласитесь, что охранник охраннику рознь, но в любом случае вероятность получить травму или даже погибнуть намного превышает средний статистический уровень.

В моей практике был очень показательный пример. Я страховал один ЧОП, человек двадцать, каждый был застрахован по минимуму на 10 000,00 рублей и страхование распространялось только на период исполнения трудовых обязанностей. Среди застрахованных был и сам директор этого ЧОПа. По иронии судьбы, этот директор и получил травму: подробностей мне не рассказали, но его стукнули по голове прямо в собственном офисе, в результате чего он получил травму (сотрясение головного мозга). Самое интересное, что наш пострадавший решил обратиться за выплатой. Но при страховании на 10 000,00 рублей было крайне самонадеянно рассчитывать на значительную сумму выплаты. В лучшем случае он бы получил в пределах 1 000,00 рублей. Пришлось отговорить этого горе директора от заявления убытка, так как он больше времени и того же самого бензина (на дорогу) бы потратил.

Основная мысль из вышесказанного заключается в том, что себя надо ценить. Свою жизнь следует оценивать из величины тех возможных потерь, которые возможно получить. Человек, который ценит свою жизнь, будет ценить и жизнь своих близких, и своих сотрудников. Это самый желанный клиент для страховой компании. Именно для таких клиентов и рассчитаны наши большинство страховых программ, когда заплатив соизмеримую стоимость за страховой полис, клиент имеет возможность получить выплату в адекватном размере.

09.01.2017 19:19   ЖИЗНЬ 9