Еще Конфуций предостерегал: «Не дай Вам Бог жить в эпоху перемен!» Для одного бизнеса это испытание на прочность, а для другого — прекрасный шанс воспользоваться сложившейся экономической конъюнктурой. Ломбарды как раз являются быстроразвивающимся делом.

В последнее время открывается все больше новых ломбардов и расширяются существующие ломбардные сети. Рост бизнеса ломбардов напрямую влияет на страховые компании, так как к нам поступают новые запросы по страхованию, заключаются новые договоры страхования или увеличиваются страховые суммы по существующим.

При страховании имущества ломбардов существует определенная специфика. Разберем, каким образом и что принимают страховые компании на страхование.

При первичном обращении клиента по вопросам страхования заложенного имущества следует определиться, а ломбард ли это. Дело в том, что существуют некоторые компании, которые якобы осуществляют деятельность ломбардов, но таковыми не являются, а по своей сути, представляют из себя скупку имущества.

Прообраз ломбарда в царской России хорошо раскрыт в произведении Ф.М. Достоевского, когда Родион Раскольников обращался к старухе-процентщице за деньгами, оставив в залог часы своего отца и кольцо, подаренное сестрой.

Преступление и наказание

Деятельность ломбардов регулируется федеральным законом «О ломбардах», в котором прописано, что в фирменном наименовании должно обязательно присутствовать слово «ломбард», поэтому при первом обращении всегда спрашиваем наименование компании. Если в названии слово «ломбард» отсутствует, то следует отказ в принятии риска на страхование.

Имущество, принятое ломбардом в залог или на хранение, подлежит страхованию согласно закона «О ломбардах». Здесь содержится определённый нюанс, связанный с обязанностью страховаться. Дело в том, что ряд юристов ломбардов, трактуют это требование как обязанность не только для себя, но и для страховой компании, применяя аналогию с ОСАГО, когда клиент обращается к страховщику и ему не вправе отказать в заключении договора страхования.

Все дело в том, что обязательным видом страхования, согласно ГК РФ, считается такой вид, в отношении которого принят отдельный федеральный закон, и в названии которого присутствует фраза «обязательное страхование». В этом случае страховщик, имеющий лицензию на право заключать такие договоры уже не может ни при каких условиях отказать потенциальному клиенту, или, в противном случае, к нему будет применены санкции, вплоть до отзыва лицензии.

Автору данных строк довелось пару лет назад присутствовать на конференции ломбардов Урала и Сибири. Участники конференции практически все заблуждались в обязательности заключения договора для страховых компаний. На самом деле, для нас, страховщиков, это добровольный вид, и при негативных, неприемлемых условиях риска, имеются все основания в отказе заключения договора страхования. Так, в частности, серьезные компании не принимают на страхование имущество автоломбардов, но об этом будет подготовлен отдельный пост.

В настоящее время на страхование принимаются ювелирные изделия из драгоценных камней и металлов, бытовая техника и электроника и прочие вещи, например, изделия из меха (шубы). Учитывая специфику при обращении ювелирных изделий, страховщики предъявляют определенные требования при страховании такого имущества. Далее подробно разберем от чего зависит решение принять риск на страхование или нет, и если — да, то на каких условиях.

Анализируем местонахождение ломбарда. Очень хорошим является размещение в торговом центре в глубине помещений. Такой ломбард намного предпочтительнее в плане безопасности, чем расположенный на первом этаже с отдельным входом. Но бывают случаи, когда обращаются ломбарды, находящиеся в отдельно стоящих павильонах, которые не представляется особых трудов разрушить и завладеть находящимися в них ценностями.

Следующее, на что страховщики обращают внимание – это режим работы ломбарда. По закону это только с 8 до 20 часов. Но, вспомните, сколько ломбардов работают круглосуточно? В силу своих профессиональных интересов даже проходя случайно мимо какого-нибудь ломбарда, я обращаю на это внимание. С высокой степенью вероятности можно утверждать, что при круглосуточном графике работы ломбард не только нарушает требования закона, но и вообще может заниматься противозаконной деятельность, например, такой, как скупка краденого.

Кстати, ранее маленькие и небольшие страховые компании предлагали своим клиентам страхование риска выемки имущества компетентными органами. Отсюда логичным представляется рассмотреть риски, от которых страхуется имущество ломбардов.

Стандартный набор рисков предусматривает пожар и удар молнии, взрыв газа, при его наличии в занимаемом здании/помещении, кража, грабеж и/или разбой и противоправные действия третьих лиц. Именно от этих рисков страхуются ювелирные изделия. При страховании электроники или мехов, целесообразным представляется расширить набор рисков путем включения повреждение водой и стихийные бедствия.

При включении в договор страхования риска «кража, грабеж и/или разбой» обязательными условиями являются следующие:

  • наличие решеток или защитных ставень на окнах, металлические двери или специально установленные рольставни;
  • наличие видеонаблюдения с выводом на пульт охраны, причем важное значение имеет время хранения таких данных;
  • демонстрационные витрины должны быть оборудованы замками и иметь ударопрочные стекла;
  • в нерабочее время ювелирные изделия обязательно должны храниться в сейфе не ниже 2-го класса устойчивости к взлому, закрепленному к полу или стене, либо в специальном хранилище;
  • наличие тревожной кнопки и охранной сигнализации;
  • прибытие охраны при срабатывании сигнализации в течение 5-7 минут;
  • наличие в договоре на охрану имущества пункта о материальной ответственности: либо в полном размере, либо на определенную сумму.

В том случае, если условия обеспечения безопасности неудовлетворительны, страховая компания может предложить заключить договор страхования только от одного риска – пожара. Для ломбарда это допустимо, так как формально требование закона о страховании будет выполнено.

По понятным причинам условия страхования для небольших ломбардов, состоящих из одной точки и сетевых существенно отличаются. Первую категорию принято страховать на сумму максимального остатка, как правило, не ниже 500 тыс. рублей, для сетевиков же, уже более выгодным является страхование по товарным остаткам на ежемесячной или ежеквартальной основе, когда ломбард направляет в страховую компанию бордеро с указанием сумм по каждой территории страхования. Соответственно, и страховая премия для первой группы оплачивается единовременно, а при работе по бордеро – ежемесячно или ежеквартально.

В договоре страхования обязательно присутствует безусловная франшиза в размере не менее 50 тыс. рублей. В пределах этой суммы ломбард сам компенсирует свои убытки, а при ее превышении выплата осуществляется за минусом размера франшизы.

Факт выдачи займа ломбардом оформляется залоговым билетом, который, как правило, хранится вместе с самим изделием (например, ювелирное изделие и билет помещают в отдельный пакетик). В этом случае при краже билет будет также утрачен, поэтому настоятельно рекомендуем делать копии билетов и хранить их отдельно от предмета залога, так выплату страхового возмещения невозможно будет получить при их отсутствии. Безусловно ломбард может собрать билеты со своих поклажедателей, но на это потребуется определенное время, а в случае их копирования урегулирование убытка произойдет значительно быстрее.

Резюмирую, акцентируем акценты на самые главные моменты в страховании. Страхование имущества ломбардов является добровольным видом, и страховая компания вправе отказать в заключении договора страхования. Ломбард должен иметь пожарную и охранную сигнализации, а в договоре с ЧОПом – обязательно наличие пункта о материальной ответственности и иметь четко обозначенное гарантированное время прибытия охраны. Ювелирные изделия должны храниться в сейфах или хранилищах с классом взломостойкости не ниже 2-го. И, наконец, в качестве рекомендации, наличие копий залоговых билетов в недоступном для грабителей месте ускорит получение выплаты страхового возмещения.

Оставьте свой вопрос по страхованию ломбарда в комментариях или

НАПИШИТЕ ПИСЬМО
17.02.2017 20:54   ЛОМБАРД 4   ИМУЩЕСТВО 6   ЗОЛОТО 4   АНДЕРРАЙТИНГ 7