Во всемирный день защиты прав потребителей полезным представляется рассмотрение этого вопроса с позиций страхования: в чем здесь выгода для потребителей товаров, работ или услуг с одной стороны, а с другой — для товаропроизводителей или продавцов?

В странах с развитой страховой культурой страхование ответственности товаропроизводителя и продавца за качество продукции, товаров, работ или услуг (далее «страхование ответственности за качество») является неотъемлемым механизмом в управления качеством и защите прав потребителей. Например, уже в 1992 году в Европейском союзе было введено обязательное страхование ответственности за качество в отношении медикаментов и продуктов питания. Причем под это страхование попадали не только резиденты Евросоюза, но также и все компании-нерезиденты, которые желали работать на рынке Европы.

Защита прав потребителей (также консьюмеризм — комплекс мер, реализуемых государством и общественными движениями, направленных на регулирование отношений, возникающих между потребителем (физическим лицом, приобретающим товар или услугу для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью) и субъектом предпринимательской деятельности — изготовителем, исполнителем, продавцом и включающих в себя: установление конкретных прав потребителей; формы возможных нарушений прав и механизм их защиты; ответственность за нарушение прав потребителей.

Википедия

Для российского рынка до сих пор характерна высокая доля некачественной продукции. Об этом даже говорит факт наличия на отечественном медийном пространстве большого количества передач, где или тестируют продукты, проверяют отели и рестораны и пр., т.е. все это говорит об актуальности этого вопроса для потребителей. Зачастую нарушение нормативов связано со значительным износом основных фондов в ряде отраслей, ввозом из-за границы некачественной продукции, всевозможного рода подделок. Некачественная продукция, работы или услуги наносят ущерб не только жизни и здоровью потребителям, но и всей экономике в целом. Например, отравившись некачественной продукции, человек находясь на больничном теряет в доходах, тратится на лекарства, при этом несет урон и его работодатель – сокращается объем выпускаемой продукции/услуг, несет затраты и бюджет – сокращение налогооблагаемой базы, увеличение расходов на финансирование лечебных учреждений и пр. Поэтому видится органичным вписывания страхования ответственности за качество в систему управления качеством и как следствие, гарантированность возмещения ущерба потребителям.

Еще несколько лет назад обращение в суд с иском казалось потребителю бесполезным занятием и пустой тратой времени и сил. Закон о защите прав потребителей в первой редакции был принят в 1992 году и за это время ситуация изменилась коренным образом. Для российских потребителей уже не является экзотикой отстаивание своих интересов в суде.

Количество исков к производителям и продавцам с каждым годом увеличивается, причем происходит усложнение предмета иска и увеличение его сумм. Чаще всего рассматриваются дела о некачественной бытовой технике, недобросовестности туристических фирм, врачей и медицинских работников, ошибках строителей, предоставление услуг ненадлежащего качества, нарушение сроков исполнения услуг и этот перечень далеко не исчерпывающий, его можно продолжать и продолжать далее.

Изменилось отношение к потребителям и со стороны товаропроизводителей и продавцов. С целью удержания своей доли на рынке им невыгодна негативная информация об их предприятии, фирме, торговом центре или магазине. Но, вместе с тем, несовершенство существующей судебной системы откладывает определенный отпечаток на решение подобных споров, хотя большинство претензий потребителей рассматривается уже в досудебном порядке.

В соответствии с законом каждый потребитель имеет право на безопасность товара, работы или услуги, компенсацию морального и иного вреда, судебную защиту и т.д. Но многие потребители еще недостаточно осведомлены о своих правах, либо не желают тратить свое время на судебную тяжбу.

В России уже нередки случаи вынесения судами решений о крупных компенсациях потребителям. Но они не идут ни в какое сравнение с суммами требований в США и Европе, где они достигают тысячи и миллионы долларов. Можно прогнозировать, что постепенно размеры исков в России будут приближаться к размерам исков для стран с развитой страховой культурой. Движение по защите прав потребителей является глобальным и Россия не может остаться вне этого мирового тренда.

У любого предпринимателя существует риск продать некачественный товар или продукт. И, как правило, это происходит неумышленно: возможен сбой в работе производства, брак может быть поставлен производителем и т.п. Покупатель вправе обратиться в комитет по защите прав потребителей, в суд. Естественно, предприниматель понесет убытки: он выплатит стоимость некачественного товара плюс штраф. Эти деньги изымаются из хозяйственного оборота: потребуется воспользоваться резервами для восстановления бизнеса. Хорошо, если такие резервы имеются либо средства можно перераспределить…

Подобной неприятной ситуации возможно избежать, застраховав свою ответ-ственность, как продавца, товаропроизводителя, исполнителя работ и услуг. В этом случае все убытки за некачественный товар потребителю выплатит страховая компания.

Вот несколько примеров того, какие иски могут предъявить производителям или поставщикам:

  • автомобильных шин – из-за дорожно-транспортных происшествий по причине дефектов шин;
  • железобетонных изделий – из-за обвалов зданий по причине дефекта конструкций;
  • игрушек – из-за применения вредных красителей или некачественного изготовления;
  • детской одежды и обуви – из-за аллергии на материал или раздражения кожи по при-чине неправильного покроя и обработки швов;
  • продуктов питания – из-за заражения или попадания инородных тел;
  • угля – из-за его взрывающихся или искрящихся свойств;
  • секс-игрушек – причинение вреда здоровью, вследствие использования опасных мате-риалов;
  • химикатов – из-за дефектов упаковки и утечки химикатов;
  • электротоваров – из-за использования дефектных материалов и комплектующих.

Согласно законодательства потребители имеют право предъявить иск непосредственно к продавцам. И только после удовлетворения претензии продавец имеет право в порядке регресса предъявить иск к производителю дефектного товара. К тому же следует учитывать, что продавец нередко оказывается последним в цепочке отношений, так как производитель товара может обанкротиться или же свернуть свое производство, и продавцу придется отвечать за дефектный товар, не имея возможности предъявления регресса. Потребитель же вправе самостоятельно выбрать к кому обратиться за возмещением ущерба, к продавцу или же к производителю.

Как правило, страхованием не покрывается ущерб, причиненный окружающей среде, косвенные убытки страхователя или потерпевших лиц. Дополнительно к этому списку стоит добавить еще общие исключения, которые касаются недостатков, о которых страхователь знал до их реализации или исполнения. Отказ или ввод в заблуждение потребителей, ухудшение качества, связанное с нарушением рекомендаций по хранению продукции на складах, также является причиной отказа в выплате страхового возмещения. В свою очередь исключения коснутся и потребителей, которые нарушают инструкции или правила пользования продукцией, работ, услуг.

В настоящее время все ключевые игроки страхового рынка предлагают данный вид страхования. Величина страхового тарифа находится в прямой зависимости от размера страховой суммы и свойств, характеристик товара, работы или услуги и находится в пределах от 0,1 до 5,0%. Если сравнивать страховые тарифы отечественных страховщиков с иностранными компаниями, например, с английскими, то можно отметить, что они превосходят зарубежные как минимум на один порядок.

Страховые тарифы по данному виду страхования в России могут приблизиться к европейскому уровню только при увеличении числа заключенных договоров, так как только при увеличении роста числа страхователей можно добиться снижения тарифных ставок.

15.03.2017 23:14   ОТВЕТСТВЕННОСТЬ 4   КАЧЕСТВО 2