Существуют работодатели, которые в наше непростое время оказывают материальную помощь не только своим работающим сотрудникам, но и вышедшим на пенсию. Для социально ориентированного бизнеса альтернативой материальной помощи является страхование.

Ранее практически на любом предприятии был профсоюзный комитет, в часть функций которого обязательно входила поддержка не только работающих сотрудников, но также и своих пенсионеров. Обязательным атрибутом профкома являлись открытки на праздники, продуктовые наборы на знаковые даты и, наконец, помощь родственникам на погребение в случае ухода из жизни.

В наше время профсоюзом может похвастать только какое-то крупное предприятие, и своих пенсионеров в лучшем случае опекает служба персонала, либо о них совсем забывают с даты выхода на пенсию.

В моей практике было и есть предприятие, руководство которого очень творчески подошло к вопросу поддержки семей своих пенсионеров при их уходе из жизни. На помощь в этом пришло страхование от несчастных случаев и болезней.

Подробно о рисках, которые можно застраховать в рамках страхования от несчастных случаев и болезней написано в предыдущем материале. В нашем примере Страхователь выбрал только два риска:

  • смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;
  • смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни (заболевания).

Иными словами, пенсионеры застрахованы от смерти по любой причине (несчастный случай, болезнь или естественный уход из жизни), кроме предусмотренных исключений. Перечень исключений абсолютно стандартный. Не углубляясь в детали, это все можно обобщить следующим образом:

  • причинение застрахованным лицом себе телесных повреждений;
  • события, которые наступили в состоянии опьянения (алкогольное, наркологическое, токсическое);
  • совершение противоправных действий;
  • управление транспортным средством при отсутствии водительских прав или в состоянии опьянения;
  • занятия спортом на профессиональном или любительском уровне;
  • ядерный взрыв, воздействие радиации, военные действия и маневры, гражданская война и забастовки.

Ответственность Страховщика по договору действует круглосуточно в отношении всех пенсионеров предприятия (180 человек), каждый из которых застрахован на 10000 рублей. Цену вопроса для клиента не будем озвучивать. Скажу только одно, отбор страховой компании происходил на конкурсной основе, и победил страховщик, предложивший минимальную цену. Для страхователя, если в этом случае уместно воспользоваться таким термином как «точка безубыточности», экономия наступала при десятом событии за год. С клиентом мы работаем уже не первый год, и если в первые годы страхования количество смертей было на уровне 5-7 в год, то сейчас, по абсолютно понятным причинам (пенсионеры стареют), количество событий за год находится на уровне 15-20.

Помимо того, что клиент «отжал» страховые компании с помощью минимальных тарифов, так еще и договор страхования был заключен на два года. Тем самым статистика убытков была зафиксирована и на втором году действия договора страхования отсутствовала возможность увеличения тарифа с учетом роста выплат.

Таким образом, предприятие, застраховав своих пенсионеров, сократило свои издержки на материальную помощь, ограничившись только суммой платы за страхование, которая фиксирована и в течение года (даже двух лет) неизменна, тогда как фактор количества смертей в год не предсказуем и не поддается точному бюджетированию.

Мы рассмотрели плюсы для предприятия, какие же плюсы этого вида страхования для наследников пенсионеров? Это материальная поддержка, пусть и на небольшую сумму, но, как говорится, все поддается сравнению, и для кого-то и 10000 рублей в трудную минуту – деньги.

Договором страхования предусмотрено, что выплата страхового возмещения выплачивается выгодоприобретателям или законным наследникам. Согласно законодательства, выгодоприобретателем может выступать лицо иное чем застрахованное, только с его письменного согласия. В нашем примере выгодоприобретатели не были прописаны. Согласитесь, собрать с каждого пенсионера подпись о назначении выгодоприобретателя – проблемно, да еще ведь надо объяснить для чего это делается. Не каждый пенсионер поймет экономический замысел своего бывшего работодателя и подпишет такой документ. Поэтому выплаты получают только наследники, а по срокам спустя как минимум шесть месяцев после смерти застрахованного лица. Это единственный минус, так как материальная помощь оказывается не сразу, когда она необходима, а через длительное время.

Подчеркну еще раз, страхование — современный и эффективный механизм минимизации расходов организации. С помощью страхования можно реально сэкономить и спланировать (забюджетировать) своих расходы, которые уже не подвергнутся изменениям в течение финансового года.

Оставьте свой вопрос по страхованию своих работающих сотрудников и вышедших на пенсию в комментариях или

НАПИШИТЕ ПИСЬМО
04.03.2017 17:09   ЗДОРОВЬЕ 10   ПЕРСОНАЛ 8   ЖИЗНЬ 9