Владельцев ломбардов часто интересует вопрос, если страховая сумма по договору страхования окажется ниже суммы принятого в залог имущества, какие последствия возникнут при страховом случае и возможная реакция со стороны регулятора рынка – ЦБ РФ.

Размер страховой суммы по договору страхования имущества ломбарда устанавливает сам Страхователь. В ее определении существует три подхода: страхование по минимальному, среднему или максимальному остатку. Имущество считается застрахованным в суммах, соответствующих сумме оценки вещи в момент и в месте её принятия в залог или на хранение, указанной в залоговом билете. Если при наступлении страхового случая стоимость имущества, сданного в ломбард в залог или на хранение, будет более указанной страховой суммы, то сумма страхового возмещения рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к такой стоимости имущества.

Основной рекомендацией Страховщика является страхование по максимальному остатку, с тем чтобы при урегулировании убытков не возникла ситуация с пропорциональной выплатой. Например, страховая сумма по договору страхования составляет 1 млн рублей, на момент кражи в ломбарде находилось имущество на 1,5 млн рублей, а похищенным оказалось имущество на сумму 700 тыс. рублей. В целях урегулирования убытка Страхователь обязан предоставить Страховщику соответствующие данные учёта наличия, движения и состояния застрахованного имущества, т.е. иными словами документально подтвердить наличие ценностей на момент страхового события. В нашем примере возникает пропорция: имущество по факту оказалось застраховано на 66,6% (1/1,5*100%) и соответственно к выплате получается сумма в размере 466,2 тыс. рублей (700,0*66,6%). Разница между суммой ущерба и выплатой в размере 233,8 тыс. рублей полностью ляжет на «плечи» ломбарда.

В связи с этим для небольших ломбардов целесообразнее всего страховую сумму определять исходя из максимального остатка. Для крупных ломбардов, и тем более если это целые ломбардные сети, страхование возможно осуществлять на основании ежемесячных или ежеквартальных остатков, когда ломбард предоставляет в страховую компанию бордеро, о чем ранее было написано в материале «Страхование ломбардов: ликбез». При этом варианте ломбард оплачивает страховую премию также ежемесячно или ежеквартально, и по факту пропорции на момент страхового события уже может и не быть.

Дополнительным «бонусом» для ломбардов страховать всё свое имущество является ст. 6 Федерального закона «О ломбардах» №196 (ред. от 13.07.2015 г.), где говорится о том, что ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки на весь период ее нахождения в ломбарде. За нарушение ломбардом законодательства Российской Федерации о ломбардах предусмотрены и соответствующие санкции, прописанные в ч.1 ст.15.26.2 КоАП РФ. Так размер административного штрафа на должностных лиц составляет от 10 тысяч до 30 тысяч рублей, а для юридических лиц — от 50 тысяч до 100 тысяч рублей!

Поэтому если в течение действия договора страхования у ломбарда происходит увеличение сумм принятого на хранение имущества, настоятельно рекомендуем уведомить об этом страховую компанию и увеличить страховую сумму. Естественно, что за это придется заплатить дополнительную страховую премию, но, во-первых, ее размер зачастую будет намного ниже возможных штрафов со стороны ЦБ РФ, а во-вторых, имущество будет застраховано на все 100%.

Остались вопросы по страхованию ломбарда?

НАПИШИТЕ ПИСЬМО
16.05.2017 19:22   ВОПРОС-ОТВЕТ 2   ЛОМБАРД 4   ЗОЛОТО 4