Американский писатель Том Питерс сказал следующее: "Главное воздействие на производительность труда оказывают не условия труда сами по себе, а внимание к персоналу". Страхование своих сотрудников от несчастного случая отражает в полной мере эту концепцию.

Страхование от несчастных случаев является одним из простых и доступных видов страхования для населения. Условия, особенности данного страхования ранее уже были подробно изложены.

Еще раз повторимся, о чем идет речь, это страхование от таких рисков как смерть или получение инвалидности при несчастном случае, риск травмы. Но существуют намного более интересные программы, которые включают гораздо больший перечень страховых рисков и, соответственно, предоставляют более совершенную защиту. Это корпоративные программы страхования, предназначенные для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Основное отличие от розничного страхования заключается в том, что здесь уже страхуются коллективы (от трех человек и более). Выигрыш для Страхователя заключается в том, что чем больше количество Застрахованных лиц, тем ниже величина страхового тарифа.

Остановимся на нюансах коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Обращаю внимание, что здесь происходит существенное расширение страховой зашиты, именно за счет включения страхования и от болезней тоже!

Первый момент, на который обратим внимание, кто является Страхователем по договору — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы или индивидуальный предприниматель, заключающие договор коллективного страхования в пользу своих работников, или членов их семей. При оформлении такого договора обязательно составляется список Застрахованных лиц, включающий в себя фамилию, имя, отчество, дату рождения, а также страховую сумму по каждому риску.

Выгодоприобретателем, т.е. получателем страховой выплаты по Договору является Застрахованное лицо, либо иное лицо, при письменном согласии на то Застрахованного. На практике Выгодоприобретателя не указывают, т.е. подразумевается, что выплату получит само Застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследник (наследники).

Второе, на что обратим внимание, это определение размера страховой суммы. Минимальный размер, на который можно застраховаться составляет 10 000,00 рублей, максимальный же устанавливается исходя из годового дохода человека.

Третье, что следует иметь в виду, что Застрахованные лица не должны подпадать под исключение, т.е. они должны быть здоровы: не страдать разного рода психическими расстройствами; не являться инвалидами I, II и III группы или иметь действующее направление на медико-социальную экспертизу; не состоять на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не находиться на стационарном (амбулаторном) лечении или обследовании; не нуждаться в уходе по состоянию здоровья; не ВИЧ-инфицированные; не находиться под следствием или в местах не столь отдаленных.

Возраст тоже важен. В ряде случаев на страхование не принимают младше 18 лет на момент заключения Договора страхования. А на момент окончания действия договора должно быть не более 65 лет при включении в ответственность страховых рисков, включающих несчастные случаи и болезни, или более 75 лет при включении в ответственность страховых рисков, включающих только несчастные случаи. Но существуют программы, в которые возможно включать и детей возрастом более 1 года. Вариантов много и все сугубо индивидуально в каждом конкретном случае.

При заключении коллективного договора можно выбрать период ответственности Страховщика:

  • страхование круглосуточно (24 часа в сутки);
  • при исполнении только трудовых обязанностей, либо включая еще и время в пути на работу.

Большим преимуществом является территория страхования: так договор действует на территории всего мира, за исключением стран, регионов, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия, включая антитеррористические операции. Например, человек может быть застрахован находясь на рабочем месте, в быту (дома, на даче) или даже на отдыхе (лежа под пальмой).

По времени же возможно застраховаться на срок до одного года, либо же краткосрочное страхование (на время командировки, на период проведения какого-либо события, мероприятия и пр.).

Помимо стандартных рисков, таких как смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, получение инвалидности I, II, III группы и травмы, дополнительно возможно включить следующие риски:

  • Смерть в результате несчастного случая и болезни;
  • Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни, II, III группы в результате несчастного случая;
  • Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая;
  • Стационарное лечение в результате несчастного случая и болезни — ответственность за стационарное лечение Застрахованного лица вследствие заболевания начинается с 91-го дня действия договора страхования;
  • Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни – здесь покрывается травма в результате несчастного случая, отравления веществами и ядами, причем ответственность Страховщика начинается с первого дня действия договора страхования, а ответственность Страховщика за хирургические операции, лечебные и диагностические манипуляции, проведённые Застрахованному лицу вследствие заболевания, начинается с 31 дня действия договора страхования.
  • Первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания (СОЗ): покрывается выявление таких заболеваний как рак, инфаркт миокарда, инсульт, хирургическое лечение коронарных артерий, почечная недостаточность, трансплантация основных органов, паралич, причем важно учитывать, что у Застрахованного лица такое заболевание должно быть выявлено или развиться в период действия Договора страхования, но не ранее даты его заключения. Ответственность Страховщика за первичное диагностирование СОЗ у Застрахованного лица начинается с 91 дня действия договора.

Страхователь может выбрать любое сочетание указанных выше рисков. Кроме того, если Договор страхования заключается на период менее года, то страхование от следующих рисков невозможно: «Стационарное лечение в результате несчастного случая и болезни», «Хирургические операции в результате несчастного случая и болезни» и «Первичное диагностирование СОЗ».

Договор страхования вступает в силу с 00 часов даты, указанной в нём. Причем при страховании на один год существует льготный период, равный 30-ти дням, когда страховая компания несет ответственность по страховым случаям, наступившим до уплаты страховой премии со дня вступления договора страхования в силу. При этом страховая выплата производится только после зачисления страховой премии на счет Страховщика.

Таким образом, с помощью коллективного страхования от несчастных случаев и болезней возможно получить страховую защиту от обширного перечня событий. Быть застрахованным в любой точке мира. А за счет массовости (количества застрахованных) получить скидку, т.е. получить страховой тариф ниже, чем при индивидуальном страховании и, тем самым, оптимизировать расходы.

03.02.2017 19:33   ЗДОРОВЬЕ 10   ПЕРСОНАЛ 8